記得我女兒剛出生的時候，我和太太手忙腳亂的，除了餵奶換尿布，最頭痛的就是保險業務員一直來推銷。每個人都說自己的產品最好，聽得我們一頭霧水。新生兒保險保什麼才真的有用？是不是越貴越好？我後來花了好多時間研究，才發現其實有幾個關鍵點。
這篇文章就是我整理出來的心得，希望幫新手父母少走點冤枉路。我們不講複雜的術語，就用平常聊天的方式，把新生兒保險保什麼這件事說清楚。
為什麼新生兒需要保險？
你可能會想，寶寶剛出生健健康康的，為什麼要急著買保險？我當初也是這樣覺得，但後來聽醫生朋友說，新生兒其實比我們想像的脆弱。常見的像黃疸、呼吸道感染，嚴重一點的可能有先天性疾病，這些醫療開銷都不小。
台灣的健保雖然不錯，但很多自費項目還是要自己扛。比如說，如果寶寶需要住加護病房，一天可能就好幾千塊。保險就是幫你分擔這些風險，讓你可以專心照顧孩子，不用擔心錢的問題。
我表哥的孩子去年因為肺炎住院十天，光是自費藥物和病房差額就花了五萬多。還好他們有買保險，不然真的會很吃力。
新生兒保險的五大核心保障項目
到底新生兒保險保什麼才夠？我把它歸納成五大類，你可以根據自己的情況來調整。
醫療保險
這是最基本也最重要的。醫療險主要cover住院和手術的費用，尤其是健保不給付的部分。像是自費藥材、特殊病房這些。
我建議至少要買實支實付型醫療險，額度不用太高，但要有門診手術和住院手術的保障。有些保險公司會把醫療險和意外險綁在一起賣，你要看清楚條款。
對了，新生兒的保費通常比較便宜，越早買越划算。但要注意等待期，一般是30天，這期間生病是不理賠的。
意外險
小朋友開始會爬會走之後，意外險就變得很重要。跌倒、燙傷、異物梗塞這些都是常見的兒童意外。
意外險的保費不高，但保障範圍廣。不過我要提醒一點，很多意外險有年齡限制，比如說三歲以下不理賠某些項目，你要問清楚。
我女兒一歲多的時候從沙發上摔下來，額頭縫了三針。還好有意外險，整個過程沒花到什麼錢。
重大疾病險
這可能比較少人想到，但其實很重要。重大疾病險是針對像癌症、心肌梗塞這些嚴重疾病的保障。
雖然寶寶得重大疾病的機率不高，但萬一發生，治療費用很驚人。而且現在環境污染嚴重，兒童癌症的案例越來越多。
你可以考慮買一次給付型的重大疾病險，確診就給一筆錢，讓你可以靈活運用。
癌症險
癌症險算是重大疾病險的加強版，專門針對癌症提供保障。包括住院、手術、化療這些費用。
老實說，我覺得癌症險對新生兒來說有點overkill，除非家族有相關病史。你可以等孩子大一點再考慮加保。
住院日額保險金
這不是必須的，但很實用。住院日額是根據住院天數給付定額的保險金，可以用來補貼家長請假照顧孩子的收入損失。
像我這種上班族，如果孩子住院要請假，有這筆錢會比較安心。不過額度不用買太高，一天兩千塊左右就差不多了。
講了這麼多，你可能已經頭昏了。沒關係，我整理了一個表格，讓你比較清楚新生兒保險保什麼項目最實際：
| 保險項目 | 保障重點 | 建議優先度 | 大概年保費 |
|---|---|---|---|
| 醫療險 | 住院、手術、自費項目 | 高 | 3,000-8,000元 |
| 意外險 | 意外傷害、燒燙傷、骨折 | 高 | 1,000-3,000元 |
| 重大疾病險 | 癌症、心肌梗塞等重大疾病 | 中 | 2,000-5,000元 |
| 癌症險 | 癌症相關治療費用 | 低 | 1,500-4,000元 |
| 住院日額 | 住院期間的定額給付 | 中 | 1,000-2,500元 |
這個表格只是參考，實際保費會因保險公司和方案不同而有差異。你可以多比較幾家，不要急著下決定。
如何規劃新生兒保險？實用步驟與建議
知道了新生兒保險保什麼，接下來就是怎麼買的問題。我自己的經驗是，與其聽業務員吹得天花亂墜，不如先做好功課。
第一步，先評估你的預算。一般來說，新生兒的保險年保費控制在1-2萬之間就差不多了。超過這個範圍，可能就買了太多不必要的項目。
第二步，了解寶寶的健康狀況。如果出生時有特殊情況，比如早產或先天性疾病，可能有些保險買不了。這時候就要找專門的保險公司諮詢。
第三步，比較不同公司的方案。不要只聽一家之言，至少找三家以上的保險公司報價。你可以上保險局網站查詢合法的保險公司名單，避免碰到不肖業者。
我當初就是太相信第一個業務員，差點買了不適合的儲蓄險。後來才發現，對新生兒來說，保障型的保險比儲蓄型重要得多。
還有幾個小技巧：
- 盡量選擇有「保證續保」的產品，這樣就不用擔心因為理賠過而被拒保。
- 注意等待期和除外責任，這些都是容易踩坑的地方。
- 如果預算有限，可以先買基本保障，等有錢再加強。
說真的，買保險不是買菜，不能只看價格。你要考慮的是CP值，也就是保障內容和保費的平衡點。
常見問題解答
Q：新生兒保險什麼時候買最好？
A：一般建議在出生後30天到6個月內購買。太早買可能會遇到等待期的問題，太晚買則可能因為健康狀況變化而影響投保。
Q：新生兒保險保什麼項目是必須的？
A：醫療險和意外險是基本配備。如果預算允許，可以加上重大疾病險。其他項目就看個人需求。
Q：保險業務員推薦的儲蓄險值得買嗎？
A：這要看你的目的。如果你主要是想為孩子存教育基金，儲蓄險可以考慮。但如果是為了保障，建議優先購買醫療和意外險。我個人覺得，新生兒階段保障比儲蓄重要。
Q：如果寶寶有先天性疾病，還能買保險嗎？
A：這要看疾病的嚴重程度。有些輕微的先天性疾病可能加費承保，嚴重的可能被拒保。建議直接向保險公司詢問，或者諮詢專業的保險經紀人。
Q：新生兒保險的保額要設多少？
A：這沒有標準答案，要看你的經濟狀況。一般建議醫療險的實支實付額度在20-30萬之間，意外險的死亡給付不要超過61.5萬（這是法規上限）。你可以參考壽險公會的建議來規劃。
總結與最後提醒
寫了這麼多，希望對你有幫助。新生兒保險保什麼這個問題，說複雜很複雜，說簡單也很簡單。關鍵就是抓住重點，不要被業務員牽著鼻子走。
我最後的建議是：先求有再求好。與其為了完美保障花大錢，不如先建立基本防護網。等孩子大一點，再根據需求調整。
記得，保險是為了安心，不是為了賺錢。與其買一堆用不到的保障，不如把錢省下來給孩子買奶粉尿布。
如果你還有其他問題，歡迎到討論區留言。我不是專業的保險顧問，只是個過來人爸爸，但很樂意分享我的經驗。